Acheter sa résidence principale pour préparer sa retraite, le bon choix !

« Mieux vaut éviter d’avoir un loyer à payer à la retraite, car c’est un facteur d’insécurité financière », estime Sébastien de Lafond, dirigeant de meilleursagents.com. En achetant votre logement au moins quinze ans avant, vous pouvez avoir totalement remboursé votre crédit au moment de votre départ en retraite : la réduction de vos charges, puisque vous n’aurez plus que les frais d’entretien et les impôts locaux à assumer, viendra compenser automatiquement la perte de revenus liée à votre cessation d’activité. Et cela vous assurera une plus grande tranquillité d’esprit !

50 ans, le bon âge pour négocier

En France, l’âge moyen du départ à la retraite se situe entre 62 et 64 ans : si vous n’êtes pas encore propriétaire de votre résidence principale à cinquante ans, il vous reste une quinzaine d’années de vie active pour le faire ! Il n’est donc pas trop tard pour aller voir votre banquier : en principe, vos revenus et votre épargne vous permettront d’ailleurs de négocier des conditions de financement plus avantageuses que celles accordées à un jeune actif en début de carrière. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez obtenir des banques des offres attractives ; en revanche, vous devrez payer plus cher l’assurance emprunteur (en moyenne, deux fois plus coûteuse à 50 ans qu’à 30 ans). Cependant, vous pouvez là aussi faire jouer la concurrence, et opter pour une délégation d’assurance – c’est-à-dire souscrire auprès de l’assureur de votre choix, et non de votre banque (en moyenne, c’est 30 % moins cher, et la banque ne peut refuser si les garanties sont identiques).

Se constituer un capital retraite

« Les taux des crédits immobiliers sont historiquement bas. Grâce au levier du crédit, l’investissement immobilier permet donc de financer un capital retraite avec un effort d’épargne réduit », ajoute Ludovic Herschlikovitz, fondateur du site retraite.com. Et si vous empruntez sur une durée supérieure à celle qui vous sépare de votre retraite, vous pourrez réduire vos mensualités en fin d’emprunt, en allongeant la durée restante de vos remboursements.

Se donner les moyens d’épargner

Acheter votre résidence principale au moins dix à quinze ans avant de partir en retraite vous permet non seulement de vous constituer un patrimoine, mais aussi d’économiser sur le long terme et donc de pouvoir épargner en prévision de cette période. Car rester locataire est financièrement moins intéressant dans la durée que devenir propriétaire : selon une étude du courtier en prêts meilleurstaux.com, l’achat d’un appartement de 70m² serait ainsi plus rentable que la location après trois ans, en moyenne, sur l’ensemble du territoire, et après neuf à dix ans dans les villes les plus chères, tels que Bordeaux ou Paris.

Dégager un « bonus »

Devenir propriétaire de sa résidence principale ne signifie pas forcément que l’on va vivre dans ce même bien jusqu’à sa retraite ou même après ! « Cela met le pied à l’étrier et on peut revendre quelques années plus tard, pour acheter un autre bien », fait remarquer Sébastien de Lafond. L’âge de la retraite est souvent une période durant laquelle on espère retrouver sa région d’origine, s’installer dans celle de ses vacances, se rapprocher de ses enfants ou de ses parents âgés… Bref, le déménagement n’est pas exclu et peut même s’avérer un bon moyen de faire fructifier son patrimoine : si vous revendez pour un logement plus petit ou pour un logement situé dans une région moins chère, vous pourrez placer la différence de prix sur un produit d’épargne. Optez par exemple pour une assurance vie avec sortie en rente viagère ou en capital : il sera possible de « piocher » dans cette réserve au besoin. Avantage supplémentaire : quand vous revendez votre résidence principale, vous n’avez pas d’impôts sur la plus-value à payer !