Comment obtenir un crédit immobilier sur 25 ans ?

Le marché du crédit immobilier a connu des changements majeurs depuis 2022, avec une durée maximale d'emprunt désormais fixée à 25 ans. Les banques doivent respecter cette limite sous peine de sanctions, mais une exception existe : un différé de 2 ans est possible pour les projets dans le neuf ou l'ancien avec d'importants travaux.

Dans cet article, nous vous expliquons comment obtenir le financement idéal pour votre projet immobilier dans ce nouveau contexte réglementaire.

Pourquoi choisir un prêt immobilier sur 25 ans ?

Face à la hausse des prix de l'immobilier, opter pour un crédit sur 25 ans représente une solution attractive pour de nombreux acquéreurs. 25 ans, qui correspond à la durée maximale autorisée, offre l'avantage de réduire significativement vos mensualités par rapport à un emprunt plus court. 

Si on compare un crédit pour un bien à 200 000 euros (assurance prêt comprise) :

• Un emprunt sur 15 ans : 1 475 € de mensualités ;
• Un emprunt sur 20 ans : 1215 € de mensualités ;
• Un emprunt sur 25 ans : 1064 € de mensualités.

Les mensualités sur 25 ans sont nettement moins importantes que sur 15 ans, et c'est logique. Un tel étalement du remboursement vous permet d'augmenter votre capacité d'emprunt, tout en maintenant un budget équilibré. Vous augmentez ainsi votre capacité d'emprunt de 30 % ! Ce qui est significatif. 

Cette formule s'avère particulièrement adaptée aux primo-accédants ou aux investisseurs disposant d'un apport personnel limité. La souplesse financière offerte par des mensualités plus légères laisse également une marge de manœuvre pour d'autres projets ou imprévus.

L'inconvénient, car il y en a plusieurs, est que vous vous endettez pour une longue période. Par ailleurs, le coût du crédit est clairement supérieur par rapport à un prêt de 15 et 20 ans. En effet, les banques proposent des taux d'intérêt supérieurs pour les crédits de 25 ans. Les banques en vous prêtant sur une telle durée prennent un risque. Donc, pour limiter le risque financier, les taux d'intérêt sont plus élevés.

Est-il possible d'emprunter sur 25 ans ?

Oui, tout à fait, il est possible de souscrire un crédit immobilier pour une durée de 25 ans. Mais il s'agit d'une limite à ne pas dépasser.

Depuis le 1er janvier 2022, l’accès au crédit immobilier est plus rigoureusement contrôlé. Désormais, se voir accorder un prêt immobilier sur plus de 25 ans est devenu quasiment impossible, au risque de sanctions pour la banque.

Le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques françaises de ne plus accorder de prêt immobilier sur plus de 25 ans. C’était jusqu'ici une recommandation, c’est dorénavant interdit.

La durée maximale d’emprunt de 25 ans fait néanmoins l'objet d'une exception. Un différé de 2 ans est envisageable pour tout projet dans le neuf ou dans l'ancien avec d'imposants travaux.

Vous ne signerez pas un crédit immobilier classique sur 27 ans, mais vous pourrez vous engager sur un prêt immobilier de 2 ans + 25 ans. Deux années durant lesquelles vous ne remboursez qu'une partie de vos échéances mensuelles, pendant les travaux ou la durée de construction du bien, avant de démarrer ensuite sur le crédit classique de 25 ans.

Par ailleurs, le taux d’endettement qui fait référence, c’est-à-dire le rapport entre les revenus mensuels et les charges, est passé de 33 à 35 %, mais prend désormais en compte le coût de l’assurance emprunteur.

Comment faire un emprunt sur 25 ans ?

Les règles du crédit immobilier ont évolué depuis le 1er janvier 2022, rendant l'accès aux prêts de plus de 25 ans quasiment impossible. Cette nouvelle réglementation, imposée par le Haut Conseil de stabilité financière aux banques françaises, prévoit des sanctions aux établissements prêteurs en cas de dépassement de la durée maximale. 

Une exception reste néanmoins possible. Vous pouvez bénéficier d'un différé de 2 ans pour tout projet dans le neuf ou dans l'ancien avec d'importants travaux. La formule s'articule alors autour d'un crédit de 25 ans avec 2 ans en plus. Pendant lesquels vous ne remboursez qu'une partie des échéances mensuelles durant la période de construction ou de travaux.

Le bon profil d'emprunteur pour un crédit sur 25 ans

Les banques accordent une attention particulière à la stabilité de l'emploi des candidats à un prêt sur 25 ans. Un CDI avec plusieurs années d'ancienneté représente la situation idéale pour rassurer votre établissement prêteur sur votre capacité à honorer vos engagements sur une longue période. 25 ans étant une longue période, votre banque doit pouvoir se projeter avec vous.

Votre situation financière joue également un rôle déterminant. Une gestion saine de vos comptes, sans découverts réguliers ni crédits à la consommation en cours, démontre votre capacité à gérer un budget sur le long terme. Un apport personnel d'au moins 10 à 15 % du montant de l'achat immobilier renforce significativement votre dossier.

La zone géographique du bien et sa valeur potentielle de revente sont aussi évaluées par les banques. Si vous empruntez pour un investissement locatif dans une région dynamique comme l'Ile-de-France, cela représente une garantie supplémentaire.

Les documents nécessaires pour demander son prêt sur 25 ans

La constitution d'un dossier de prêt requiert plusieurs catégories de justificatifs. Pour valider votre identité, munissez-vous d'une pièce d'identité valide et d'un justificatif de domicile récent.

Concernant vos ressources, préparez vos 3 derniers bulletins de salaire, votre dernier avis d'imposition et vos relevés bancaires des trois derniers mois. Un bon apport personnel sera valorisé par des relevés d'épargne ou une attestation de donation familiale.

Le volet immobilier de votre dossier nécessite le compromis de vente signé, accompagné des diagnostics techniques du bien. Pour un achat dans l'ancien avec travaux, ajoutez les devis détaillés des artisans, essentiels pour bénéficier du différé de 2 ans.

L'assurance emprunteur constitue un élément central. Vos questionnaires de santé et les garanties choisies influenceront directement votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Se tourner vers une banque ou un courtier ?

La recherche du meilleur financement pour votre prêt sur 25 ans vous place face à deux options principales. Les simulateurs en ligne permettent une première approche, mais le choix entre banque directe et courtier mérite réflexion.

Un courtier vous fait bénéficier d'un gain de temps précieux en négociant auprès de multiples établissements à votre place. Son expertise du marché et sa connaissance des crédits immobiliers actuels vous donnent accès à des conditions optimisées, notamment sur la délégation d'assurance.

Votre banque habituelle peut aussi proposer des avantages pour ses nouveaux clients, comme des taux préférentiels selon votre profil. La durée du prêt et votre apport personnel influenceront la décision. Une mise en concurrence des deux approches peut vous permettre dans un premier temps d'identifier la solution la plus avantageuse pour votre projet.

Quel est le taux actuel d'un crédit immobilier sur 25 ans ?

En moyenne, en mai 2025, le taux d'intérêt pour un crédit de 25 ans se situe à 3,34 %. Les meilleurs dossiers peuvent toutefois espérer obtenir un taux de 3 %. 

Depuis un peu plus de 2 ans, les taux immobiliers ont fortement augmenté, avant d'entamer un repli. Le temps des taux à 1 % d'intérêt est dorénavant loin derrière nous. Aujourd'hui, obtenir un taux à 3 % sur son crédit de 25 ans demeure une bonne opération pour financer son projet immobilier. 

Quelle mensualité pour un prêt de 200 000 € sur 25 ans ?

Vous souhaitez acheter un bien à 200 000 euros en France en prenant un crédit sur 25 ans. Il est important de connaître sa capacité d'emprunt et les mensualités avant de passer à l'action.

En prenant en compte un taux immobilier moyen de 3,34 %. Le montant des mensualités sera de 984 euros. Et le coût total du crédit à 95 251 €. Il s'agit ici d'une estimation en ne prenant en compte que le taux d'intérêt sans intégrer l'assurance du crédit. En intégrant l'assurant du prêt, la mensualité sur 25 ans sera autour de 1 035 €/mois. 

Quel est le coût d'un crédit immobilier sur 25 ans ?

Le coût total d'un crédit immobilier sur 25 ans dépend de plusieurs éléments qu'il faut bien avoir en tête. Au-delà du montant du capital emprunté pour votre achat immobilier, vous devez prendre en compte :

• Le taux d'intérêt nominal du crédit ;
• L'assurance emprunteur (entre 0,25 % et 0,45 % selon votre profil) ;
• Les frais de dossier ;
• Les frais de garantie (caution ou hypothèque).

Prenons un exemple : pour un emprunt de 200 000 € sur 25 ans avec un taux de 3,34 %, le coût total des intérêts s'élève à environ 95 000 €. En ajoutant une assurance emprunteur à 0,34 % (taux moyen), comptez 17 000 € supplémentaires sur la durée du prêt.

Les frais de dossier varient généralement entre 500 € et 1 500 € selon les établissements bancaires. Quant aux frais de garantie, ils représentent environ 2 % à 3 % du montant emprunté, soit 4 000 € à 6 000 € pour notre exemple.

Au total, votre crédit de 200 000 € vous coûtera approximativement 117 000 € sur 25 ans, hors frais de dossier et de garantie. Pour optimiser ce coût, plusieurs leviers sont possibles :

• Augmenter votre apport personnel ;
• Négocier le taux d'intérêt en faisant jouer la concurrence ;
• Comparer les offres d'assurance emprunteur ;
• Privilégier une caution bancaire plutôt qu'une hypothèque.

N'oubliez pas que plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit est élevé ! Un emprunt sur 20 ans aura une facture finale singulièrement plus basse, et encore plus avec un crédit immobilier sur 15 ans.

Et pour un investissement locatif, est-ce que le crédit à 25 ans vaut le coup ?

Les établissements prêteurs accordent plus rarement des crédits immobiliers sur 25 ans pour un investissement locatif. Ils préfèrent généralement des durées de prêt entre 15 et 20 ans. La raison ?

Le niveau de risque est considéré comme plus élevé que pour une résidence principale.

Pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt sur 25 ans, misez sur un projet dans des zones à fort potentiel. Des endroits avec une forte demande locative, une prise de valeur avérée sur la durée et une vraie stratégie d'investissement. Faire appel à un courtier peut aussi s'avérer judicieux pour négocier de meilleures conditions.

Les mensualités plus faibles sur 25 ans offrent cependant l'avantage de dégager une meilleure trésorerie mensuelle. Vous pouvez ainsi constituer une épargne de sécurité pour faire face à une potentielle vacance locative ou un défaut de paiement. Cette stratégie offre aussi la possibilité de vous constituer un nouvel apport pour de futurs projets immobiliers.